التعامل بالحوالات المالية عبر المحافظ الإلكترونية "محفظة جوال باي أنموذجًا"

المؤلفون

  • يارا سلهب نادي أبحاث طلبة البكالوريوس، جامعة فلسطين الأهلية (فلسطين)
  • سهيل الأحمد كلية الحقوق، جامعة فلسطين الأهلية (فلسطين)
  • علاء الدين مصلح كلية العلوم الإنسانية والتربوية، جامعة فلسطين الأهلية (فلسطين)

DOI:

https://doi.org/10.59994/ajbtme.2025.1.53

الكلمات المفتاحية:

المحافظ الإلكترونية، الحوالات المالية، التكييف الفقهي، العمولات؛ الدفع الرقمي

الملخص

هدفت هذه الدراسة إلى بيان التكييف الفقهي للحوالات المالية التي تتم عبر المحافظ الإلكترونية، من خلال تطبيقات الدفع الرقمي الحديثة، وذلك باتخاذ جوال باي أنموذجًا تطبيقيًا في السياق الفلسطيني، في ظل الانتشار المتزايد لاستخدام هذه الوسائل في المعاملات المالية اليومية. اعتمدت الدراسة على المنهج الوصفي لعرض ماهية المحافظ الرقمية وآلية عملها، والمنهج التحليلي لدراسة النصوص الفقهية المتعلقة بالحوالات المالية والعقود المرتبطة بها، بالإضافة إلى المنهج المقارن من خلال استعراض آراء الفقهاء المعاصرين ومناقشتها وترجيح الرأي الفقهي الراجح وفق الأدلة الشرعية. توصلت الدراسة إلى أن التحويل المالي عبر المحافظ الإلكترونية يُكيّف فقهيًا في الأصل على أنه عقد حوالة، وقد يقترن بعقد وكالة في بعض الصور التطبيقية، وأن العمولات المفروضة على هذه الخدمات تكون جائزة شرعًا إذا كانت مقابل خدمة فعلية ومحددة، ولا ترتبط بالقرض أو بالتأخير في السداد؛ تجنبًا لشبهة الربا. كما بيّنت الدراسة أن استخدام المحافظ الرقمية يسهم في تسهيل التحويلات المالية وتقليل التكاليف التشغيلية، رغم ما قد يحيط بها من مخاطر تقنية وأمنية. وأوصت الدراسة بضرورة تعزيز الوعي الشرعي لدى المستخدمين بشأن طبيعة المعاملات المنفذة عبر المحافظ الرقمية، ووضع ضوابط تنظيمية واضحة للعمولات المفروضة على عمليات التحويل، إلى جانب تطوير البنية التقنية لضمان أمن البيانات والمعاملات المالية. وتتمثل أصالة هذه الدراسة في معالجتها لمسألة معاصرة تجمع بين التطبيقات المالية الرقمية والأحكام الشرعية، من خلال تحليل فقهي تطبيقي لنموذج محلي واقعي، بما يسهم في ربط المستجدات التقنية بالقواعد الفقهية المنظمة للمعاملات المالية.

المراجع

المراجع العربية:

ابن العربي، محمد. (2003). أحكام القرآن. لبنان، دار الكتب العلمية.

ابن قدامة، عبد الله. (1968). المغني. مصر، مكتبة القاهرة.

ابن قدامة، عبدالله. (1994). الكافي في فقه الإمام أحمد. لبنان، دار الكتب العلمية.

ابن منظور، جمال. (1993). لسان العرب. (ط 3)، بيروت، صادر.

أبو زيد، ولاء. (2021). المحفظة الرقمية. الامارات العربية المتحدة، صندوق النقد العربي.

أبو منصور، محمد. (2001). تهذيب اللغة. بيروت، دار إحياء التراث العربي.

البخاري، محمد. (2001). صحيح البخاري. لبنان، دار طوق النجاة.

بصيري، محفوظ. (2019). نظام الدفع الإلكتروني الجزائري كآلية لتطوير وسائل الدفع الجديدة. دراسات وأبحاث، 11(4)، 60-70.

البيهقي، أحمد. (2003). السنن الكبرى. (ط 3)، لبنان، دار الكتب العلمية.

الترمذي، محمد. (1996). الجامع الكبير. لبنان، دار الغرب الإسلامي.

جوال. (د.ت). محفظة Jawwal Pay. جوال، متوفر على الرابط: www.jawwal.ps

الخرشي، أبو عبدالله. (1900). شرح الخرشي على مختصر خليل. (ط 2)، لبنان، دار الفكر للطباعة.

الزيلعي، عثمان. (1896). تبين الحقائق شرح كنز الدقائق. مصر، المطبعة الكبرى الأميرية ببولاق.

الشيرازي، إبراهيم. (1992). المهذب في الفقه الإمام الشافعي. لبنان، دار القلم والدار الشامية.

الطبري، علي. (1985). أحكام القرآن. (ط 2)، لبنان، دار الكتب العلمية.

عبد الحليم، عماد الدين. (2010). المعاملات الإلكترونية بواسطة الهواتف النقالة. (رسالة ماجستير غير منشورة)، جامعة الشرق الأوسط، الأردن.

العتيبي، هاجد. (2022). المحافظ الإلكترونية- دراسة تأصيلية تطبيقية-. مجلة العلوم الإنسانية والإدارية، العدد 27، 1-21.

العراقي، الحافظ. (د.ت). طرح التثريب في شرح التقريب. مصر، دار الفكر العربي.

علام، شوقي. (9 تموز، 2024). حكم التحويل والسحب من المحافظ الإلكترونية. دار الإفتاء المصرية، متوفر على الرابط: https://dar-alifta.org/

العمروسي، غادة. (2020). المحفظة الرقمية في ميزان الفقه الإسلامي. مجلة كلية الدراسات الإسلامية والعربية للبنات، 5(4)، 823-972.

العيني، محمود. (2000). البناية شرح الهداية. لبنان، دار الكتب العلمية.

غنام، شريف. (2007). محفظة النقود الإلكترونية: رؤية مستقبلية. مصر، دار النهضة العربية.

الفارابي، إسماعيل. (1987). الصحاح تاج اللغة وصحاح العربية. بيروت، دار العلم للملايين.

فتوى. (13 نيسان، 2023). حكم التعامل بالمحفظة الإلكترونية (Jawal pay) وتطبيق البنك العربي (reflect). كلية الشريعة، جامعة النجاح الوطنية، متوفر على الرابط: https://fatwa.najah.edu/

فؤاد، إيمان. (2024). دور المحافظ الإلكترونية في تعزيز اقتصاد الدول النامية: بالإشارة إلى مصر. مجلة الريادة للمال والأعمال، 5(2)، 240-251.

القرافي، شهاب. (1994). الذخيرة. لبنان، دار الغرب الإسلامي.

القرطبي، أبو عبد الله. (1987). تفسير القرطبي. (ط 3)، مصر، دار الكتب المصرية.

الكاساني، علاء. (1909). بدائع الصنائع في ترتيب الشرائع. مصر، مطبعة الجمالية.

لجنة الإفتاء. (14 تشرين ثاني، 2022). حكم العمولات من خلال المحافظ الإلكترونية. دار الإفتاء العام، متوفر على الرابط: https://www.aliftaa.jo/

لعماري، وليد؛ لوحايدية، عبد الناصر. (27 تشرين ثاني، 2019). الضمانات القانونية ضد مخاطر استخدام وسائل الدفع الإلكتروني. الملتقى الوطني المنظم بقسم الحقوق لكلية الحقوق والعلوم السياسية حول الدفع الإلكتروني "الواقع والمأمول"، جامعة باتنة 1، الجزائر.

المباركفوري، محمد. (د.ت). تحفة الأحوذي بشرح جامع الترمذي. لبنان، دار الكتب العلمية.

محبوب، مراد؛ قرقب، مبارك. (2018). التحويلات المالية عبر الهواتف المحمولة بين المتطلبات والتحديات. مجلة الاجتهاد للدراسات القانونية والاقتصادية، العدد 15، 123-141.

مدونة زد. (2023). استفد من المحفظة الإلكترونية لتسهيل عمليات الشراء. مدونة زد، متوفر على الرابط: https://zid.sa

المواقي، محمد. (1994). التاج والإكليل لمختصر خليل. لبنان، دار الكتب العلمية.

النيسابوري، محمد. (2004). الإجماع. مصر، دار المسلم للنشر والتوزيع.

يسعد، عبد الرحمن؛ ودان، بوعبدالله؛ قيرات، فريال. (2021). دور المحفظة الإلكترونية في تعزيز الشمول المالي، تجارب دولية. مجلة المنتدى للدراسات والأبحاث الاقتصادية، 5(1)، 399-413.

المراجع الأجنبية

Amber. (2025, December 10). 8 advantages of e-wallet: Why digital wallets are the future. AmberStudent. https://amberstudent.com/

Malyshev, A. (2024, September 5). Understanding mobile wallets: Benefits, types, and market insights [2026]. SDK.finance. https://sdk.finance/

Pashkevich, K. (2023, November 13). Guide to digital wallets: Advantages and disadvantages. SCAND. https://scand.com/

Yasar, K., & Horwitz, L. (2022, August 25). Digital wallet. TechTarget. https://www.techtarget.com

التنزيلات

منشور

2025-05-31

كيفية الاقتباس

سلهب ي., الأحمد س., & مصلح ع. ا. (2025). التعامل بالحوالات المالية عبر المحافظ الإلكترونية "محفظة جوال باي أنموذجًا". المجلة الأهلية لتكنولوجيا الأعمال واقتصاديات الشرق الأوسط وشمال إفريقيا, 2(1), 53–70. https://doi.org/10.59994/ajbtme.2025.1.53

إصدار

القسم

Articles